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京东白条,腾讯买单?详解京东金融布局

最近京东又成了资本的香饽饽!先是在除夕之日申请上市,现在又疯传腾讯要入股京东。下面京东金融事业部负责人刘长宏为大家详解京东金融“云”图。

京东白条,腾讯买单?详解京东金融布局

以下为京东金融事业部负责人刘长宏口述:

在京东从事金融业务的人来自不同专业领域。有一部分人来自京东零售业务,换句话说,京东最开始做的就是针对上游供应商做的供应链金融。

京东开展供应链金融的想法是从2012年初开始的,6月开始和银行、相关金融机构接洽,并作了系统性的布局。现在很流行的资产证券化业务,所谓的资产包转、计划或者是协同投资,其实京东在很早的时候就做了。像与中国建设银行合作的资产保理计划,在银监会有据可查,友商是第三年才开始这些业务。应该说京东开始金融业务比较早,只是当时我们相对保守些,没有在市场发出声音。那时京东还没有明确,金融业务是否要隔离出来。

2013年7月,金融事业部独立。当年,为了获得相关许可我们拿了三块牌照——商业保理牌照、小贷牌照和基金支付牌照。同时京东金融还申请了财务咨询牌照,这是目前P2P公司使用的牌照,京东目前只是把它作为战略储备。

京东现有的金融业务分为四大板块。网银在线是京东之前收购的一家支付公司,支付是传统银行业务的一个组成部分。然后是供应链金融,一旦提到“供应链”,就意味着必须有真实交易发生,在京东上游,有许多供应商存在融资需求,我们的供应链金融就是针对这些企业。而消费金融是针对个人的融资需求。由于京东平台的市场资源非常充沛,如果有的业务京东自己做不了,或者说其它金融机构有优秀的产品,我们会以合作的形式为其进行在线销售和推广,这就是京东的平台业务。

未来京东打造的供应链金融产品将涉及到供应商的整个交易链条,并不是简单的供应商没钱进货,我就借钱给他。比如供应商A和京东合作,刚开始它可以使用我们提供的资金去做采购、生产。如果他赚到钱,可以将钱放入我们的在线账户,京东可以对这些沉淀资金提供进一步的增值服务。换句话说,针对供应商的金融服务不是简单的借贷,一定是各种服融合在一起的。

2013年末,京东推出了产品“京保贝”。为什么叫这个名字?其中“保”是保理,这块业务是放在保理牌照下。保理业务的前提是需要有真实的交易,所有票据都要经过验证,之后京东会给客户提供更多的资金。

其中,最重要的事情是能把京东的生态圈做好。京东的供应链金融从最初为京东供应商提供服务,延伸到京东的合作伙伴,现在主要是围绕着京东上下游在做。未来如果条件允许,我们会拓展到京东生态圈之外。其实以京东目前的体量和规模,已经可以给生态圈外的公司提供保理业务。最近央行在天津也做了一个供应链融资平台,为供需方撮合交易。它的基础是央行的质押登记,质押登记能证明业务的真实发生。

针对个人,京东推出了消费金融。由于业界的消费信贷都是针对个人,所以消费金融业务部主要针对的是京东上的一些个人消费品进行。2013年9月消费金融部开始组建,几个月后“京东白条”开始公测。之所以速度这么快,是因为2013年7月京东确立了——电商业务、互联网金融、智能物流以及技术创新的四架马车结构。

消费金融中,大数据起到非常重要的作用。京东不能平白无故地建个银行或是证券公司。京东的优势是什么?京东积累了这么多上下游资源,积累了这么多数据,通过对这些数据的分析和整合,能够给消费者提供更多更好的消费体验。相比友商,我们的速度不是特别快,谨慎发展。在这一点上,京东是一家的公司,非常在意风险管控能力。

京东的消费金融业务强调“融合”,为个人以及他的家庭提供支付、贷款、理财等金融业务。在传统领域里的消费金融有两个问题,让用户感到不太方便:第一,这些服务要依托于实体的载体而存在,比如信用卡、支票,而且不能和所有的商品进行有效绑定;第二,申请期限比较长。

我们消费金融业务倡导什么理念?金融是一种生活,能够做到是多快好省。“京东白条”就是为了解决传统消费金融这两个问题。能够将这些不便利降到最低,提升用户体验。而且,基于大数据等技术,京东能实行良好的风险管控。用户使用白条在京东上买了什么东西、商品去向,我们都可以知道。

京东平台业务从2013年10月份成立。很多人关心,京东基金业务何时上线、类余额宝项目何时上线。这些业务都是基于和第三方的合作才能完成,而整个部门建立至今只有四个月。期间有很多团队搭建、风控管理和第三方洽谈工作需要做。接下来两三个月时间里,京东会有一些类余额宝的产品出现,但发布之前,还需要进行系统搭建后的测试。

平台业务的种类非常丰富。包括基金业务、信用卡业务、保险业务,还有一些银行理财和个人贷款。但这里需要特别强调大数据,因为京东和合作方拥有数据种类的不同,才有平台业务的发展中心。比如某银行的产品,只要消费者个人在北京住房公积金中心有过住房公积金贷款记录,就能申请30万到50万的个人贷款。这是京东做不了的产品,因为数据的来源是住房公积金中心。类似情况,如果说市场能给消费者更优的解决方案,京东就会与其合作,为消费者服务。

网银在线是京东金融的支付业务板块。收购网银在线时,并没有立即宣布并接入京东平台。因为当时网银在线仍有许多事情要做,比如它银行的端口数量不足。假设一家公司连接的只是邮政储蓄银行,试想持邮储卡片的消费者能有多少交易呢?网银在线必须能与大部分银行连接才能给京东用户使用。因此2013年网银在线做了很多改进,对Top供应商增加了对公客户的T+1结算等业务。

在整个京东金融体系中,网银在线是一个居中的位置。往上走,就是京东的账户体系以及支付手段。往下走,京东已经低调的在前台网站上做了一些连接和设置。网银在线在京东物流的配送体系上,为用户提供了一些货到付款的一些服务。网银在线与京东配送终端结合,就相当于POS机,可以实现用户即时付款。现在如果你现在京东网站购物,下单时看见各个银行的图标,其实有一些已经连接到网银在线上。你点进去会跳转到网银在线的页面上去,很多人可能没有注意到。

第三方支付公司作为银行的补充而出现。网银在线的基础职能已经在京东主站和相关页面上有所体现。作为金融的创新,第三方支付公司还承担着创新的职能,未来京东同样会推出一些创新产品。

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