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李明顺:互联网金融将深度促进中国金融体系

10月18日下午,在北京新世纪日航饭店举行的2013中国互联网产品大会上,好贷网联合创始人兼总裁李明顺(微博)给大家带来了《互联网金融将深度促进中国金融体系》的精彩演讲。

李明顺:曾任康盛创想Comsenz董事、副总裁,成功将Discuz打造成为了全球市场占有率最高的社区建站平台,连续创办五届中国互联网站长年会,并将其打造成为了中国最具影响力的站长年度盛会。从事互联网已经十三年,资深互联网及媒体人。现任好贷网联合创始人兼总裁。

李明顺:互联网金融将深度促进中国金融体系

李明顺正在互联网产品大会上演讲

以下为实录内容:

所有在场的产品经理们大家好,我叫李明顺。胡晓让我来讲话,我每次都特别忐忑,我在想我算不算做产品的,严格意义上来讲,我从来没有设计过,比如说像大家设计的图、产品的流程我都没干过。中午吃饭时,有一位百度的嘉宾跟我说,产品经理就决定什么事情做什么事情不做,这个事情我还是做的比较多的,我也有信心跟大家聊一聊,我今天所做的事情,我怎么样通过互联网去做一个跟我们身边所有人都关联的一个话题,就是说钱的问题,你怎么样能搞来更多的钱,然后同时你怎么能让传统的金融行业,跟互联网在一起能够有更好的结合。

大家可以看一下这是什么?四条马。其实我在做这个行业的时候,我把他们都学习了一下,从今年的五月份开始,互联网金融非常火,但在这个行业里有几个代表性的人物,像前招商银行的行长马蔚华,还有平安的老总马鸣泽,包括互联网行业两个更有风云特征的一个是阿里巴巴的马云(微博),及腾讯的马化腾(微博),其实他们都非常在乎能不能在金融行业里面做一些事情。

今天很多互联网行业都影响到我们的吃喝玩乐衣食住行,金融实际是一个更大的市场,我们肯定中国的银行业,一年有150万亿的资产,然后在这个资产里面,像信贷的资产,大概有超过70万亿。我们经常讲现在叫电子商务,其实电子商务大家算一算,去年整个电子商务整个的交易额也就是一万多亿,但是在整个信贷行业里面来说,大概一年的新增的信贷就有十多万亿,在银行业里面,每年就会有接近十万亿的增长,这是个很大的市场。为什么这四条马会进到这个市场里面来?不管从金融的角度,还是从互联网的角度,这里面有一件事情是有利可图的。我们做产品的人来看的话,做一件事情不做一件事情,决定一点第一这个市场是不是有很大的需求刚性的需求,同时这个市场是不是很有规模,所以我们看到这四条马都在前面,我们有没有机会做创业进入这个市场里面来。

什么是需求?今天的需求我们看到,虽然有很多的银行,有很多贷款的公司,但其实我们今天听到的声音还是贷款很难,尤其是在最近,应该是今年的上半年我们出现过一次钱荒,大家对钱贷款人有了更深的印象,那个是表象,更大更长时间贷款是来自于小微企业一直贷款。我在做好贷网之前,当时是什么动机想做这件事情呢?

因为当时我在我的老家江苏扬州,我们发现有很多人开小的贷款公司,我当时想为什么在现在出现这么多小的贷款公司,因为我做这个行业之前,我不知道有小微贷款公司这个概念,但去年我发现全国有60家小微贷款公司,我跟他们聊你们网站是什么,90%的告诉我没有网,我感觉在这个市场里面,我如果能给这些小微贷款公司做一个网站,以前我是给很多网站提供社区软件。这个东西能不能复制到这个行业里面来,全国有超过七千家的小微贷款公司,后来我又听说,如果说现在大家留心的话,你们可以在街上看到有越来越多的银行。我们小时80年代时,中国有不超过十家国营,后来有了股份制银行,然后有了很多的像招商银行等等。但在最近这些年每一个城市有城市商业银行、农村商业银行、社区银行,像村镇银行加起来大概有超过两千家。

另一方面我们看到,在街头现在北京有很多典当,典当统计数据现在全国大概有超过6500家,一方面听到很多人说贷款很难,另一方面听到很多人说很想贷进去。有人打电话说你要不要贷款,给你打电话的人是什么?是不是放高利贷。我以前是这种感觉,但事实上跟他们聊了聊发现,这些公司都是银行的外包公司,他们说我跟很多银行合作。

有一次我到他们公司里面去,因为我进去一推门发现他们里面全部在打电话,就是打你要不要贷款的电话,我跟他们聊,说你们一天打多少个电话,他们说少两三百个电话,多的话更多。我说你们一个月做多少个客户,他说我们做一个客户就算不错,做这两件事情对我的刺激非常大,也是促成我为什么干这件事情很重要的动机,因为我认为互联网其实是很大的一个可以解决一个效率的问题,因为以前我们看到,很多人发现他们贷款难,都干嘛呢?通过亲友去借贷通过民间贷款,但有很多人民间贷款机构他们不知道,互联网首先是有机会去打造信息不对称的东西。

我们后来发现说,其实在今天的银行业绩里,全国有超过25万的银行网点,但是每一个银行都是非常的割裂的,因为从总行的角度来说,如果说我们大家都做互联网的,可以观察看一下,中国最大的互联网广告的投放在线上并不是金融,而是其他的银行,但在美国更多的是来自金融行业。

为什么?因为以前中国的所有的这种银行,更多的是去投一些品牌的广告,去投一些户外的广告,更多的是一种形象的广告,总行不知道支行的业务,他们很难找到很好的ROI给他们提供贷款的工具。小微贷款在中国有两个困难,第一个困难小微企业确实它有很好的东西,比如有抵押物做一个评估,还有一个小微企业分散成本很高,传统银行体系做小微贷款ROI是算不过来的。

而今天有很多新兴机构,互联网,我认为互联网是颠覆的力量,全国有超过六千万家的小企业都有贷款需求,为什么以前在银行体系得不到贷款,在效率上是很大的问题,银行认为找他们这些客户很困难。而互联网带来很多机会,第一个机会是效率,另外,互联网带来颠覆性的精神。刚才主持人说了理财,我不知道现场有多少人在P2P网站上投过理财的交易。有吗?很少。互联网的话,我觉得金融是什么东西呢?我一直理解,以前在我做这个行业之前觉得金融是个很高深的东西,事实上金融本身是个中介,因为银行没有钱,银行的钱大多来自储户。因为过去的情况下,因为他在做的事情帮你判断客户,今天互联网有机会让一个借贷人可以亲自验证客户,他可以直接享受客户给他带过来利息的收入。

后来我发现就是说,越来越多P2P公司出现,让小微贷款重新出现,小微贷款交易额达到一千六百亿左右,而互联网颠覆性重新定义银行的方式,让传统银行感到着急。在我做这个行业之前,我对银行业的信任,我认为是理所当然的,但我做完这个行业之后我会发现,我想问大家,什么才是真正的,银行为什么赢得你的信任,后来我发现传统的银行建立信任机制是自下而上,因为什么人可以做银行,什么人不能做银行,不是由用户去决定的,而是由上而下的一个牌照去决定的。

而互联网在很多行业都在颠覆一种认识,就是你重新去理解和认识你的信任。比如说今天我们讲吃个饭,你会上一下大众点评这样一个应用。但是你想一想,是卫生部让你去的吗?让你去买一个机票你可能上携程,是交通部让你去的吗?也不是。是这样一个行业,互联网重新定义了,它是因为体验好你才去,而并不是说由某一个部门去确定。而互联网重新定义了企业的信任,相信在未来会有越来越多的互联网公司,重新颠覆用户对银行的理解,所以说我们看到现在有越来越多的客户,开始在网上寻找一些贷款,我们看到全国所有金融机构加起来有三万家,他们背后的信贷人有上百万,以前信贷人找ROI不是那么高的,今天来看如果介入互联网这种方式,就有机会得到更多的ROI。而互联网解决什么问题?

解决信息不对称,以前我们去网上或去银行做贷款的话,大家很清楚去银行什么感觉,你需要仰视,银行的信贷人首先看你有没有钱,感觉你是在求他。但未来我相信,因为有了互联网,你去一个银行的时候,你是选择一个银行。比如说在我们这样的平台上面,你可以看到无数的银行可以让你选择,这时就像你进入一个大厅,以前你看到有一个银行的人接待你,但未来每一个柜台不同的银行,你来决定银行哪一个是你的选择。

我特别认同去年百度CEO李彦宏讲的一句话,互联网改造传统行业的观点,降解论。它通过新的体验带来用户的理解,我在这个行业感觉到传统领域行业更多解决功能的问题,而不是解决体验问题。什么叫功能?什么叫体验?在座的都是做体验交互,我做一个简单的比方什么叫体验,我相信每一个男人都想找一个美女,每一个美女都想找一个帅哥,男的找女的,女的找男的不是为了讲功能有功能就可以,而是你看上去爽和不爽。

而今天金融行业代理很多一些机会,它只解决了功能的问题,它没有解决真正的企业的问题,而互联网这个行业里边,它更多的大家研究体验的问题。所以说今天我们在做好贷网的时候,我们就重新做了一件事情,我们并不是去开银行,而是说我们是在做用户的体验,你通过这个平台,你可以马上跟全国几千家的机构,能够建立联系的机会。当然今天银行还是做本地的服务,我们在做这个事情时,我们有遇到过一些挑战,银行为什么跟你合作,我们也碰了很多壁。但是互联网给了我们很好的思路,就是说你真的是不是能够解决问题,比如我们在进入一个行业时,不是跟银行行长打交道,我们发现跟银行打交道并不是非常有效,我们会选择跟银行里面做业务的信贷人去打交道。

我记得我当时在去年的时候,我开车在温州,我在每一个街头找银行,我说我想贷款。我发现我每跑十一个银行里面,总会有两三个银行的人他会感兴趣,然后我从温州开车到泰州到宁波到杭州,发现在信贷员的层面上,他们非常认可怎么样利用互联网找到机会。所以说今天我们发现,有这么多贷款机构可以让我们选择,我们已经跑过了全国除了新疆和西藏所有的地方。而我们希望能够给客户带来在互联网找到一个贷款的正规渠道。

而另一方面我们发现,以前你要打三千个电话,和打几千个电话才能获得的机会,因为互联网得到了变化。你让想贷款的人直接找你,而不是说你接到的是一个骚扰电话。而我们在这中间就扮演一个解决双方很重要信息不对称的问题,能够解决客户满意度的问题,企业的问题,相信这就是我们做的事情。谢谢大家!

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